Новый закон о коллекторах в Украине 2025

19 марта 2021 года Верховной Радой Украины принят закон (№ 4241) "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности", которым не только дается определение коллекторским компаниям, но и заполняется «правовая яма» в урегулировании отношений между коллекторами и должниками по урегулированию долгов. Эти изменения ждали долго, как должники, так и юристы, защищающие их права от незаконных действий недобросовестных коллекторов.

Согласно нового закона о коллекторах, принятом в 2021 году, коллекторская компания - юридическое лицо, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять средства в заем, включено в реестр коллекторских компаний, которая в интересах первоначального кредитора или нового кредитора (в случае замены первоначального кредитора) в соответствии с договором имеет право осуществлять урегулирование просроченной задолженности.

Что разрешено коллекторам. Правила этического поведения.

Совершенно очевидным фактом является отсутствие в работе коллекторов принципов честности, добропорядочности, этического поведения.

Читайте также, новый закон о коллекторах 2025:

Что запрещено коллекторам

Защита персональных данных

Коллекторы "Росвен Инвест Украина"

Коллекторы "Вердикт Капитал"

Статья 25 Закона предусматривает требования по взаимодействию с должниками при урегулировании просроченной задолженности (требования по этическому поведению коллекторов).

1. Взаимодействие кредитора, нового кредитора, коллекторской компании с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, при урегулировании просроченной задолженности может осуществляться исключительно путем:

1) непосредственного взаимодействия (телефонные и видеопереговоры, личные встречи). Проведение личных встреч возможно исключительно с 9 до 19 часов, при условии что лицо, с которым осуществляется взаимодействие, не возражает против проведения с ней встречи и предварительно дала согласие на личную встречу во время телефонного разговора или отдельную письменное согласие на это. Место и время встречи подлежат обязательному предварительному согласованию;

2) передачи текстовых, голосовых и других сообщений через средства телекоммуникации, в том числе без привлечения работника кредитора, нового кредитора или коллекторской компании, путем использования программного обеспечения или технологий;

3) направление почтовых отправлений с пометкой "Вручить лично" по месту жительства или пребывания или по месту работы физического лица.

2. При первом взаимодействии с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в рамках урегулирования просроченной задолженности кредитор, новый кредитор , коллекторская компания обязаны сообщить:

1) полное наименование кредитора (в случае если взаимодействие осуществляет новый кредитор или коллекторская компания), свое полное наименование, номер телефона для осуществления связи и адрес (электронный или почтовый) для переписки;

2) фамилия, имя, отчество лица, осуществляющего взаимодействие с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и оказавшим согласие на такое взаимодействие, или имя и индекс, с помощью которого кредитор, новый кредитор, коллекторская компания однозначно идентифицируют лицо, осуществляющее взаимодействие, или указания об использовании для взаимодействия программного обеспечения или технологии, если взаимодействие осуществляется без привлечения работника кредитора, нового кредитора или коллекторской компании;

3) правовое основание взаимодействия.

4. Первоначальный кредитор, новый кредитор, коллекторская компания обязаны осуществлять в установленном Национальным банком Украины порядка фиксирования каждого непосредственного взаимодействия с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, с помощью видео- и / или звукозаписывающего технического средства с целью защиты правового интереса участников урегулирования просроченной задолженности.

Кредитор, новый кредитор, коллекторская компания обязаны предупредить должника, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя или третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, о таком фиксировании.

Кредитор, новый кредитор, коллекторская компания обязаны хранить все носители информации, на которых зафиксировано взаимодействие с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, (в том числе с помощью технических средств), в течение трех лет после такого взаимодействия.

Кредитор, новый кредитор, коллекторская компания могут осуществлять обработку исключительно персональных данных должника, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя или третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, обязанность по обработке которых возложена на них законом, а также персональных данных, содержащихся в материалах и данных, собранных в процессе взаимодействия при урегулировании просроченной задолженности.

Что запрещено коллекторам и коллекторским компаниям

Что запрещено коллекторам и коллекторским компаниям:

1) осуществлять действия, посягающие на личное достоинство, права, свободы, собственность должника, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя и / или других лиц, ставящих под угрозу жизнь, здоровье, деловую репутацию указанных лиц, а также использовать угрозы, шантаж, совершать другие незаконные (неправомерные) действия в отношении указанных лиц;

2) вводить должника, его близких лиц в заблуждение относительно:

а) размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности, а также последствий, наступят для должника, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такую взаимодействие, в случае невыполнения условий договора о потребительском кредите;

б) передачи вопроса о погашении просроченной задолженности на рассмотрение суда, возможности применения к должнику мер административного и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора, кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании, физических и юридических лиц, привлеченных на договорных началах кредитором, новым кредитором, коллекторской компанией к непосредственному взаимодействию с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем, третьими лицами , взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, при урегулировании просроченной задолженности, в органы государственной власти и органов местного самоуправления;

3) по собственной инициативе взаимодействовать с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, и / или с их близкими лицами в период с 20 до 9:00, а также в выходные и нерабочие праздничные дни;

4) взаимодействовать с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, и / или с их близкими лицами более двух раз в сутки , кроме случаев дополнительного взаимодействия с их собственной инициативе. Взаимодействие с помощью средств связи считается состоявшейся, если в результате такого взаимодействия лице передано содержательную информацию о размере просроченной задолженности (размер кредита, проценты за пользование кредитом, размер комиссии и других платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита), порядок ее погашения, размер неустойки и других платежей, взимаемых в случае невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите или в соответствии с законом;

5) скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется уведомление должнику, его близким лицам, представителю, наследнику, поручителю, имущественному поручителю, третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, о почтовый адрес или адрес электронной почты, с которого отправляется сообщение, об отправителе почтового или электронного сообщения;

6) использовать функцию (сервис) автоматического дозвона к должнику, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в течение более 30 минут в сутки;

7) использовать на конвертах или сообщениях, направляемых должнику, его близким лицам, представителю, наследнику, поручителю, имущественному поручителю или третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, изображения, которые могут быть восприняты как содержащие угрозу, размещать на конвертах или сообщениях сведения, прямо или косвенно указывающие на наличие задолженности, использовать надписи "исполнительный документ", "решение о взыскании", "уведомление о выселении" и т.п., а также наименования органов государственной власти, в том числе лиц, осуществляющих полномочия в сфере принудительного исполнения решений;

8) любым образом сообщать третьим лицам (кроме лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие) о задолженности должника или осуществлять взаимодействие с этими лицами таким образом, чтобы им стало известно или должно было стать известным информация о задолженности должника, кроме случаев взаимодействия с лицом, в отношении которого потребитель дал согласие на передачу ей информации о наличии просроченной задолженности, а также других случаев, предусмотренных законом;

9) требовать от близких лиц должника, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя, а также его работодателя и / или других лиц принять на себя обязательства по просроченной задолженности, если иное не предусмотрено договором о потребительском кредите или законом ;

10) совершать действия, наносящие вред репутации, в том числе деловой репутации, должника, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, или угрожать совершением таких действий;

11) требовать погашения задолженности иным способом, чем предусмотрено договором о потребительском кредите или законом;

12) по собственной инициативе любым образом взаимодействовать с должником или его близкими лицами, если потребитель письменно, путем предоставления всех надлежащим образом оформленных подтверждающих документов, сообщил, что его интересы при урегулировании просроченной задолженности представляет его представитель;

13) проводить личные встречи с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, без предварительного согласования таких встреч соответствующим лицом;

14) любым образом взаимодействовать по поводу заключенного должником договора о потребительском кредите с лицами (кроме должника, его представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя), не дали согласие на такое взаимодействие. Национальный банк Украины в случае выявления существование практики урегулирования просроченной задолженности, нарушает права и законные интересы потребителей, их близких лиц, представителей, наследников, поручителей или имущественных поручителей, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такую взаимодействие в пределах своей компетенции устанавливает дополнительные требования по взаимодействию с должниками при урегулировании просроченной задолженности (требования по этического поведения).

6. Кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания имеет право для донесения до должника информации о необходимости выполнения обязательств по договору о потребительском кредите при урегулировании просроченной задолженности взаимодействовать с третьими лицами, персональные данные которых переданы кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании должником в процессе заключения, исполнения и прекращения договора о потребительском кредите.

Обязанность по получению согласия таких третьих лиц на обработку их персональных данных к передаче таких персональных данных кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании возлагается на должника. Форма информационного сообщения, с помощью которой должником осуществляется передача персональных данных третьим лицам при заключении договора о потребительском кредите, должна содержать сообщение об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 182 Уголовного кодекса Украины, за незаконный сбор, хранение, использование, распространение конфиденциальной информации о третьих лицах.

Если во время первой взаимодействия кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании с таким третьим лицом она выразила запрет на осуществление обработки его персональных данных, кредитор, новый кредитор, коллекторская компания обязаны немедленно прекратить осуществление такой обработки.

В случае если урегулирования просроченной задолженности в интересах кредитодателя, нового кредитора одновременно осуществляют несколько коллекторских компаний, кредитор, новый кредитор обязан безотлагательно сообщить о запрете третьего лица на осуществление обработки его персональных данных всем таким коллекторским компаниям с целью немедленного прекращения ими обработки персональных данных указанной лица при урегулировании просроченной задолженности по такому договору о потребительском кредите.

7. Действия, которые от имени кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании совершаются третьими лицами, привлеченными на договорных началах кредитором, новым кредитором, коллекторской компанией к непосредственному взаимодействию с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем, третьими лицами , взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, при урегулировании просроченной задолженности, считаются совершенными таким кредитором, новым кредитором, коллекторской компанией.

8. Запрещается возлагать на должника обязанность по оплате/компенсации расходов на осуществление урегулирования просроченной задолженности.

9. По инициативе кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании или третьего лица, которое действует от их имени и / или в их интересах, не допускается направлена на возвращение просроченной задолженности взаимодействие способом, предусмотренным пунктом 1 части первой этой статьи (непосредственное взаимодействие), с должником, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, с момента получения документов, свидетельствующих, что такое лицо:

1) является недееспособным лицом или лицом, ограниченной дееспособности;

2) находится на стационарном лечении в учреждении здравоохранения;

3) является лицом с инвалидностью I группы;

4) является несовершеннолетним лицом.

Защита персональных данных должника

Распространенным нарушением со стороны коллекторов является разглашение персональных данных и финансовой информации третьим лицам – работодателю, соседям, друзьям должника в социальных сетях.

Законодатель урегулировал этот проблемный вопрос следующим образом. Кредитору, новому кредитору, коллекторской компании при урегулировании просроченной задолженности запрещается осуществлять обработку персональных данных третьих лиц, в том числе близких лиц должника, не дали согласие на обработку их данных: 

1) относительно графика его работы;

2) о месте и времени отдыха; 3) относительно поездок в пределах и за пределы Украины;

4) о месте и времени встречи с родными, друзьями и другими лицами;

5) по информации, размещенной в социальных сетях;

6) по состоянию здоровья;

7) по политическим взглядам и религиозных убеждений;

8) относительно членства в партиях и общественных объединениях;

9) фото и видеоматериалов с изображением должника, его близких лиц, представителя наследника, поручителя или имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие (кроме случаев создания, хранения, использования таких фото - и / или видеоматериалов для выполнения предусмотренных законодательством обязанностей, а также случаев создания, хранения, использования таких фото и / или видеоматериалов на основании письменного согласия должника, его близких лиц, представителя наследника, поручителя или имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие).

 
Что могут сделать коллекторы в Украине

О коллекторах, методах взыскания долга перед МФО (микрофинансовыми компаниями) написано много: что делать, если коллекторы звонят по чужому кредиту; что делать, если коллекторы звонят родственникам; как избавиться от звонков коллекторов; подают ли коллекторы иск в суд и так далее.

Вывод следующий: коллекторы при взыскании долга делают акцент на досудебном урегулировании и добровольном погашении задолженности перед МФО, путем психологического воздействия/ давления на должника: запугивание, введение в заблуждение относительно возбуждения уголовных дел, обещанием приехать к должнику какой-то специальной выездной группы, арестом имущества всех и всего и прочих небылиц. Подобные угрозы, озвученные голосом из телефонной трубки, не имеют ничего общего с реальностью.

Мифы и клонирование ужастиков про коллекторов.

Сами коллекторы прилагают максимум усилий для распространения мифов про них. Не редко можно услышать фразу: Вы же знаете, какие у коллекторов методы взыскания долга. Мы своё получим в любом случае. Нужно помнить одно, живем мы в цивилизованном обществе, в котором действуют законы. Никто не будет рисковать своей свободой выбивая из должника 15 000 гривен. Все, что могут делать коллекторы – звонить должнику, звонить его родственникам, звонить друзьям на фейсбуке, рассылать непристойные картинки, угрожать и слать грозные СМС; сейчас мы говорим не о законности, а о реалиях.

Законными методами было бы обращение коллекторской компании в суд. Однако, это сопровождается дополнительными расходами на ведение дела, оплату судебного сбора – дорого и долго. Гораздо быстрее сделать исполнительную надпись на кредитном договоре.

Обжалование исполнительной надписи нотариуса

Юрист по МФО Украина 2021

Пришла повестка в суд по кредиту, что делать

Как бороться с коллекторами Украина 2021

Именно на этом способе принудительного взыскания долга коллекторы и делают акцент. Исполнительная надпись совершается на кредитном договоре без участия должника, быстро и недорого. Являясь исполнительным документом, исполнительная надпись нотариуса сразу предъявляется к исполнению, опять же, без ведома должника, частным исполнителем открывается исполнительное производство по исполнительной надписи нотариуса. Как правило, узнают об этом только после получения постановления частного исполнителя об открытии исполнительного производства или когда уже производятся отчисления из заработной платы по постановлению частного исполнителя об обращении взыскания на доходы должника.

Таким образом, самая распространенная схема взыскания долга перед МФО следующая:

1. Звонки должнику, связанным с ним лицам, рассылка смс, угрозы, психологическое давление.

2. Совершение исполнительной надписи нотариуса, всегда – частным нотариусом, как правило – Киевским частным нотариусом, причем совершенно не важно где проживает должник.

3. Открытие исполнительного производства, всегда – частным исполнителем, как правило – Киевским частным исполнителем, место жительство должника так же значения не имеет. Наложение ареста на все банковские счета должника, в том числе – зарплатные карты (банковский счет с особым режимом использования).

Законны ли такие действия? Однозначно – НЕТ.

Такие действия грубо нарушают действующее законодательство Украины и подлежат обжалованию. Начиная с совершения надписи нотариуса, которую очень легко обжаловать и признать незаконной (не подлежащей исполнению), заканчивая незаконным открытием исполнительного производства с грубым нарушением требования территориальности.

Брали кредит у МФО, голос из телефона вам сообщил, что ваше дело передано коллекторам (на самом деле это одна и та же компания МФО + коллекторы), уже открыто исполнительное производство, необходимо:

1. Подать исковое заявление о признании исполнительной надписи частного нотариуса не подлежащей исполнению. Вместе с этим, подать заявление об обеспечении иска и запретить в судебном порядке частному исполнителю совершать какие-либо исполнительные действия.

2. Подать жалобу в суд на незаконные действия частного исполнителя по открытию исполнительного производства, отмене постановления частного исполнителя о наложении ареста на банковские счета должника и т.д.

3. Подать частному исполнителю заявление о снятии ареста с зарплатной банковской карты (скачать образец заявления о снятии ареста с зарплатной банковской карты).

4. Подать жалобу в Министерство юстиции Украины на незаконную бездеятельность частного исполнителя.

Как правило, Коллекторы работают со своими «ручными» частными нотариусами и со своими честными исполнителями. Все находятся в г. Киев. За свою долгую антиколлекторскую деятельность, мы разработали очень эффективный метод противодействия коллекторам по взысканию долга.

Мы не призываем уходить от обязанности исполнения своих обязательств по кредитным договорам, но мы настаиваем на законности методов взыскания, недопущения запугивания, давления, введение в заблуждение.
Такие действия не законны и подпадают под действие Уголовного кодекса Украины. Мы приложим максимум усилий для защиты имущественных интересов лиц, пострадавших от незаконных действий коллекторов и сотрудничающих с ними частных нотариусов, частных исполнителей.