Валютное кредитование и валютные риски. Признание недействительным кредитного договора заключенного в иностранной валюте.

 Пик кредитования приходится на 2007-2008 года. В этот период интенсивного кредитования, в условиях жесткой конкуренции между банками за своих клиентов, выдано максимальное количество кредитов. Кредиты выдавались как в иностранной валюте так и в гривне. В иностранной валюте кредиты выдавались в основном в долларах США и швейцарских франках. Условия кредитования в иностранной валюте выгодно отличались от условий кредитования в национальной гривне. По валютным кредитам предлагалась более низкая процентная ставка, чем по гривневым. Это делало совокупную стоимость кредита ниже и большинство заемщиков воспользовались именно этим предложением большинства банков и получили кредит в иностранной валюте. Получая кредит в иностранной валюте, заемщики, конечно, не задумывались о таком понятии как валютные риски или риски обесценивания национальной валюты. В последующем произошло обесценивание гривны, что привело к существенному увеличению стоимости кредита, причем не однократно.

Как показывает судебная практика и действующее законодательство, риски обесценивания национальной валюты лежат на заемщике. Правовая позиция заключается в том, что курс валют к гривне определяется ежедневно и не является фиксированным, соответственно нет оснований полагать, что он останется не низменным на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Каждый из экономических кризисов (2008, 2010, 2014) сопровождается обесцениванием национальной валюты. Как показывает судебная практика, именно в этот период резко возрастает количество исковое заявление в суд о признании недействительным кредитного договора заключенного в иностранной валюте. И каждый раз разные основания для подачи таких исковых заявлений.
Начиналось все с 2009 года. Главное основание для подачи иска о признании недействительным кредитного договора заключенного в иностранной валюте, - отсутствие у банка индивидуальной лицензии на осуществление операций в иностранной валюте. Ни один из исков не был удовлетворен и ни одно решение суда не вступило в законную силу. Причина отказа в удовлетворении иска было отсутствие необходимости банку иметь индивидуальную лицензию так как банк действует на основании генеральной лицензии и разрешения с соответствующим приложением.
Позже, одним из оснований было нарушение условий кредитования, валютные риски, непредвиденное обстоятельство и т.д. Ни один кредитный договор заключенный в иностранной валюте не признан недействительным по этим основаниям.

В 2014 году введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов по кредитам заключенным в иностранной валюте. Это сделало невозможным обратить взыскание на предмет ипотеки. Мораторий касается только жилого недвижимого имущества (в рамках определенных площадей) и не распространяется на автомобили. Тем не менее, это не мешает подавать иски в суд о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет ипотеки. Так же это не мешает судам выносить соответствующие решения, исполнить которые станет возможным сразу после снятия моратория.
Очень много шума навел популистский закон «О реструктуризации задолженности по валютным кредитам». Закон ещё не был подписан Председателем ВРУ Гройсманом. После его подписания он был передан Президенту на подпись. Президент обязан был либо его подписать, либо наложить вето. До наложения вето дело не дошло. После принятия этого закона были оценены риски, связанные с его принятием.
Если очень кратко, то его вступление в силу грозило очередным экономическим кризисом в финансовой системе и … майданом, на этот раз депозитным, т.к. у банков просто не было бы возможности как обслуживать депозитные вклады так и возвращать их по требованию вкладчиков. В ВРУ был зарегистрирован проект постановления от отмене результатов голосования по законопроекту 1558-1. Регламентный комитет рекомендовал ВРУ принять это постановление (в случае принятия закон будет считаться не принятым, но практики подобной в ВРУ ещё не было). Разумеется, этому закону не суждено вступить в законную силу, так как вкладчиков гораздо больше чем заемщиков в иностранной валюте.

Этот закон откровенно популистский и не направлен на решение проблемы по валютным кредитам. Не надо быть финансистом, что бы понять, что самый эффективный способ урегулирования – конвертация валютных кредитов в гривну по текущему курсу. Только это надо было делать в 2013 году, по курсу 8,00.
В данный момент, самым дешевым, выгодным и быстрым способом урегулировать проблемный валютный кредит является реструктуризация задолженности перед банком. Мы можем Вам помочь достичь наиболее выгодных условий реструктуризации.

• < Prev
• Next >